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合庫銀行新規上路！數位帳戶餘額低於1000元將強制銷戶，家屬領存款救急反遭冷言：「當遺產就可以領」

記者／張雅涵
2024年3月更新

一、事件核心：合庫銀行數位帳戶管理大變革與社會爭議

合作金庫商業銀行（簡稱「合庫」）近期因兩項重大政策引發社會廣泛關注。一方面，為配合政府打擊詐欺及強化洗錢防制，合庫自2月2日起實施嚴格的數位帳戶管理規範；另一方面，一名重症患者家屬欲提領存款支付醫藥費，卻遭行員冷言回應「等到變遺產就可以領了」，引爆網路輿論聲討。

這兩起事件不僅凸顯合庫在數位金融轉型中的風險控管措施，更反映出金融機構在執行法規時，如何兼顧客戶權益與人性化服務之間的平衡問題。

二、近期關鍵發展 timeline

2024年2月2日：合庫全面收緊數位帳戶管理

• 強制銷戶門檻：餘額低於1,000元的數位帳戶將列為「警示帳戶」，並執行強制銷戶。
• 開戶限制：僅允許使用中華民國境內IP位址申請線上開戶。
• 資格審查加嚴：排除受監護宣告者、具警示紀錄者，或曾因洗錢防制受裁處告誡之申請人。
• 用途限制：數位帳戶不得作為政治獻金、勞退、年金、老農津貼等特定專戶用途，相關業務須臨櫃辦理。

合庫表示，此措施係為「強化身分驗證機制，防止非法資金流轉」，符合金管會推動的「數位金融安全升級計畫」。

2024年3月上旬：家屬提領存款遭拒風波

一名女子在社群平台Threads上發文指控，其姊長期臥病住院，母親前往合庫中港分行欲提領存款支付醫療費用。經初步確認可辦理後，家屬備齊文件到場，卻被行員以「帳戶狀態異常」為由拒絕解碼。進一步詢問時，行員竟回應：「等到變遺產就可以領了。」

此言論迅速引發網友譴責，指稱「傷口灑鹽」、「缺乏基本同理心」。該事件亦引起監察院關切，已要求金管會調查處理。

2024年3月中旬：合庫致歉並啟動內部檢討

面對輿論壓力，合庫發布聲明承認溝通不當，強調「絕無輕視家屬困境之意」，並承諾將加強員工訓練與客訴處理流程。同時，針對該筆款項，合庫同意家屬依法定程序申辦繼承相關手續後即可提取。

三、背景解析：合庫為何成為公股行庫轉型焦點？

合庫是誰？

合作金庫商業銀行（TCB Bank）是台湾「八大公股行庫」之一，由合作金庫金融控股旗下營運，金融機構代號為006。其官股比例僅次於台灣銀行與台灣土地銀行，為全國營業據點最多的傳統商業銀行。

根據維基百科資料，合庫不僅提供個人與企業金融服務，近年來積極推動數位化轉型，推出「合庫金融Fast-ID」、「O2O行動 banking」等多項創新應用。

數位金融趨勢下的風險與挑戰

隨著數位帳戶普及率上升，詐欺、洗錢、冒名開戶等風險也隨之增加。金管會自2023年起推動「數位帳戶实名制強化方案」，要求各銀行提升KYC（Know Your Customer）標準。

合庫此次調整政策，正是響應此趨勢。然而，如何在「防弊」與「便民」之間取得平衡，成為公股行庫共同課題。

四、立即影響：經濟、社會與監管層面的衝擊

1. 客戶體驗受損

數位帳戶用戶若長期未使用且餘額偏低，恐面臨帳戶被鎖或銷戶風險，影響日常支付便利性。尤其對長者、低收入戶或偏鄉居民而言，臨櫃辦理替代方案可能構成額外負擔。

2. 公益形象受挫

合庫長期推動「寒冬送暖」公益活動，累積捐助逾3,170萬元，惠及逾7,000人。此次風波嚴重衝擊其社會責任形象，引發外界質疑：「連最弱勢族群都無法獲得基本金融協助，何談『有愛』？」

3. 監管 scrutiny 加重

金管會將密切關注合庫後續處理方式，不排除將其列為重點輔導對象。其他公股行庫如華南銀行、兆豐銀行等，也可能跟進調整數位帳戶政策，導致全行業風控標準趨嚴。

五、未來展望：合庫如何修復信任並持續轉型？

短期策略

• 強化員工教育訓練，強調「以人為本」的服務精神。
• 設立「緊急醫療用款快速通道」，簡化重大疾病家屬領款流程。
• 公開說明數位帳戶管理邏輯，提高政策透明度。

長期方向

• 加速整合「合庫金控」架構（含資產管理、票券公司），提升跨業綜效。
• 開發AI輔助身分驗證系統，降低誤判風險。
• 與地方政府合作，針對高齡、弱勢族群提供專屬數位金融輔導。

值得注意的是，合庫人壽近期也推出「海外旅遊險加碼送網卡」活動，顯示其積極拓展多元金融商品。若能妥善處理當前爭議，反而可能轉化為品牌升級契機。

結語：金融服務的本質仍在於「人」

當科技不斷進步，金融服務日益自動化與智慧化，我們不應忘記：每一次按鍵背後，都是一個人、一個家庭的故事。

合庫銀行的數位帳戶新制，雖有其必要防範風險的考量，但面對真實人間苦難時的態度，才是檢驗一家銀行是否真正「以客戶為中心」的試金石。

唯有在法規框架下注入更多人性溫度，金融才能真正成為社會的穩定器，而非冰冷的制度機器。

圖說：合庫銀行官方網站首頁，顯示其推動數位金融與跨業整合的發展願景。

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