専業主婦 年金

専業主婦の年金不安：7万円ルールと将来設計のリアル

近年、SNSやニュースで「専業主婦の年金が7万円」という話題が頻繁に取り上げられるようになり、多くの家庭で不安が広がっています。実際に、配偶者の給与・ボーナス収入が一定水準を超えると、専業主婦の公的年金（国民年金）が支給停止になる「7万円ルール」が存在します。この制度設計は、一見公平に見えますが、長期的な老後資金の確保という観点からは、深刻なリスクを孕んでいるのです。

本記事では、信頼できる情報源に基づき、専業主婦の年金制度の現状、最新の動向、そして今後の対策について丁寧に解説します。特に「7万円ルール」のメカニズムや、将来の年金額を増やすための具体的な方法に焦点を当て、読者の皆さまが自分自身の老後設計を見直すきっかけとなることを目指します。

最新情報：ボーナス月でも年金支給停止の可能性がある

2024年後半から2025年初頭にかけて、複数のメディアが専業主婦の年金制度に関する重要な事例を報じました。その中でも注目されたのが、「ボーナス月に給与とボーナスの合計が46万円、年金が7万円ある場合、年金は支給停止になるのか？」というケース（All About、2024年12月）です。

この記事では、厚生年金加入者（主に会社員）の配偶者である専業主婦が、夫の年間収入が高い場合、妻の国民年金第1号被保険者としての資格が失われ、結果として65歳以降の年金額が大幅に減少またはゼロになることが明らかになりました。

さらに、ライブドアニュース（2024年11月）では、「45歳から月収15万円で65歳まで働くと、年金額はどれだけ増えるか？」というシミュレーションが紹介され、生涯収入で約2,000万円もの差が出る可能性が示されました。このデータは、多くの専業主婦に衝撃を与え、「自分も同じ目に遭わないか」という危機感を広めるきっかけとなりました。

「7万円ルール」とは？——制度の仕組みと誤解

専業主婦の年金問題の核心にあるのが、「7万円ルール」です。これは正式名称ではなく、一般的に使われる俗称ですが、その内容は明確です。

◆ ルールの概要

• 配偶者（厚生年金加入者）の1カ月あたりの給与・報酬が28万円以上で、かつ専業主婦の収入が7万円未満の場合、専業主婦は国民年金第1号被保険者として自動的に加入します。
• ただし、配偶者の年収が高すぎると、その配偶者控除の上限を超えてしまい、専業主婦の国民年金加入資格が失われるのです。

具体的には、配偶者の年収が900万円以上になると、配偶者控除が打ち切られ、専業主婦は第1号被保険者としての資格を失います。この場合、国民年金の加入期間がカウントされず、65歳以降の基礎年金が支給されなくなるリスクがあります。

「ボーナス月に給与とボーナスの合計が46万円だと、月平均で28万円を超えることになり、7万円ルールの適用外になる可能性があります」（All About）

この制度は、高所得世帯の二重給与の防止を目的としていますが、結果として「真面目に家庭を支えてきた専業主婦が、老後に備えられない」という逆説的な事態を生んでいます。

専業主婦が年金を失うと、具体的にどうなる？

専業主婦が国民年金第1号被保険者としての資格を失うと、以下のような影響が生じます。

特に懸念されるのは、「夫が先に亡くなった場合」です。このとき、妻が基礎年金を受け取れていないと、寡婦年金も受け取れず、生活保護に至るケースも少なくありません。

千葉テレビ放送「チバテレ＋プラス」（2024年12月）では、「配偶者の厚生年金加入期間が18年だと、2年間は加給年金を受け取れるか？」という問いに対し、「加入期間が20年未満では加給年金の全額は受け取れない」との回答があり、制度の複雑さも浮き彫りにしています。

過去の教訓：なぜこの制度が生まれたのか？

専業主婦の年金制度は、1980年代の年金改革で整備されました。当時は「男性が稼ぎ、女性が家庭を支える」という核家族モデルが主流で、専業主婦を「被扶養者」として位置づけることで、国民年金の負担を軽減する仕組みが導入されました。

しかし、現代では共働き世帯が増え、女性の就業率も60％以上に達しています（総務省・2023年データ）。それでも制度はほぼ変更されておらず、「時代に合わない設計」との批判が高まっています。

また、日本の公的年金は「世代間扶養」を前提としており、若年層の負担で高齢者を支える仕組みです。しかし、少子化が進む中で、この仕組み自体が持続可能かどうかが問われており、専業主婦の年金問題もその一環として捉える必要があります。

今すぐできる対策：年金を守る3つの方法

では、専業主婦が自らの年金を守るには、どのような行動が有効でしょうか？ 以下に、現実的かつ実行可能な3つの方法を紹介します。

① 「時短正社員」として働く（月7万8,000円以上の収入を確保）

専業主婦が月7万8,000円以上の収入を得ると、自動的に国民年金第2号被保険者（厚生年金加入）となり、自分自身の年金記録が積み立てられます。

たとえば、週2日、1日6時間働くパートタイムでも、